来源:年第二届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
一、项目背景及目标
近些年,车辆保险正处于一个飞速发展阶段,车险市场日趋复杂化,车险理赔风险的管控对公司发展显得尤为重要。为了公司的可持续发展,我们需要依托智能化、科技化手段揭示风险规律,预判风险隐患,研判处置方案,全面提升风险管控能力。
虽然,我司现针对理赔风险采用一定的手段进行了管控,但依然存在诸多不足,具体表现如下三点:
(1)标准缺失:人工经验对于理赔过程管理和风险管控的作用十分有限,标准不统一。
(2)自动化程度低:缺少自动化核赔的技术手段,理赔案件自动核赔率较低。
(3)风险管理单一:主要是从案件风险,未考虑人工操作风险。
为解决风险管控的不足,在现有系统中,以“ABCD”(人工智能、区块链、云计算和大数据)为引擎,结合一键赔场景,升级车险理赔红黄蓝模型,建立以AI单证识别、大数据风险洞察组合的红黄蓝管理体系,从报案信息到人员行为、定损质量、单证收集等全流程实现管控。结合风险特征建立“机智阳”智慧审核机器人,实现蓝色案件零单、一环节结案,红色案件系统强制干预,黄色案件人工审核的分级处理通道。同时结合AI单证识别实现系统自动录入与精细管理,对人员行为形成人员红黄蓝评价模型。设计可有效监控、识别、立判欺诈及渗漏风险的理赔场景,保证高覆盖、低误杀,从而达到风险的智能管理、减少赔款损耗、提高自动化比例、节约运营人力、降低运营成本的目的。
二、创新点
技术创新:本次全面引入ABCD技术即人工智能、区块链、云计算和大数据技术。
应用创新:将ABCD技术应用到理赔智能核赔审核;理赔人员红黄蓝管理属行业首例;外部数据接入反欺诈模型实现团伙欺诈的精准识别。
三、技术实现特点
机智阳核赔机器人:在理赔查勘、定损、核损环节引入CE的AI图像识别技术和AI风控模型,通过两个AI工具的相互结合来识别出车损的渗漏风险和欺诈风险。实现无风险案件自动核赔,有风险案件人工核赔。借助AI技术和大数据技术提高案件审核效率以及反欺诈、防渗漏的降赔目标。
理赔案件红黄蓝模型:利用大数据XGboost算法,使用保单因子、事故因子、客户画像,历史沉睡数据来优化、训练案件红黄蓝模型,迭代出评分精确,反欺诈能力更高的案件红黄蓝模型。在理赔报案、查勘、定损、核损、核赔全流程植入升级版的红黄蓝模型,驱动SIU反欺诈流程,强化阳光的理赔反欺诈能力优势。
理赔人员红黄蓝模型:基于理赔人员行为数据,充分利用理赔大数据,以规范动作执行和个人对公司价值贡献为标准,为理赔员画像,确定理赔人员红黄蓝分类,匹配相应的权限和激励措施,并与案件红黄蓝模型互相迭代进化,根据人员分级实现进行差异化的流程与权限配置。
四、项目过程管理
机智阳核赔机器人部分:
1、需求分析阶段
年3月初至年3月底,其间主要进行了需求的分析,明确需求的目标和对系统流程进行了设计,完成项目一页纸编写、需求分析文档编写以及评审工作。
2、系统详细设计阶段
年3月底至年4月中旬,其间主要完成系统交互方式详细设计,完成接口文档以及设计文档的编写及评审工作。
3、系统编码、测试和上线准备阶段
年4月至年6月,其间完成了风险模型训练以及风险模型集成理赔系统的编码开发、测试以及测试文档、用户操作手册编写等上线准备工作。
4、试点行上线阶段
年7月开始第一批试点推广,主要对北京、河南、天津以及河北4家机构进行了试点推广运行,并对运行期间发现的问题进行了优化。待系统稳定后对其他机构进行了试点推广,具体计划如下:
第二批上线:年8月
第三批批上线:年10月
理赔红黄蓝部分:
1、需求分析阶段
年6月至年7月,其间主要进行了需求的分析,明确需求的目标和对系统流程进行了设计,完成需求分析文档的编写以及评审工作。
2、系统详细设计阶段
年7月初至年7月底,其间主要完成系统交互方式详细设计,完成接口文档以及设计文档的编写及评审工作。
3、系统编码、测试和上线准备阶段
年8月至年9月,其间根据设计文档完成了需求的编码开发、测试以及测试文档、用户操作手册编写等上线准备工作。
五、运营情况
目前机智阳核赔机器人、案件红黄蓝模型、人员红黄蓝模型已完成全国上线。系统基于风险判断的差异化案件处理通道,通过开发机智阳核赔机器人,提高自动理赔案件比例,低风险标准件自动核赔;同时深度融合人工智能算法和理赔场景经验,提高欺诈案件捕获率,规避行业欺诈风险。
六、项目成效
全国上线以来,系统已对大约万余笔案件进行了风险检测,通过风险管控系统实现累计减损约万元余元;自动未决率由原来50.1%,提升到74.91%;自动核赔率从原来的33.82%,提升到36.23%,较大幅度提升了系统自动化率,降低了人工成本。
七、经验总结
风控项目利用模型训练,规则的动态调配,风险检测报告生成自动化等多种手段对系统全流程、多维度进行风险把控。通过理赔红黄蓝系统建设,真正形成生产力,落实理赔风控的“红黄蓝”管理,达成降本增效的目的,助力理赔业务快速发展。
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