健康告知，大概是很多人在投保保险时心里的一根刺，穿扎着投保人敏感的心理，和被保人的隐私。
多数投保人看到健康告知时的感受，用一句网络流行用语来形容：咱也不知道，咱也不敢问。
是啊，为什么投个保险还要设健康告知，买医保也不曾有，询问的还是一些只会对亲人或医生提及的内容。
当听到“不如实告知，会影响理赔”时，内心一颤，摇身变成医生对过往做个详细诊断，生怕哪点不如保险公司意，将来需要保障时却得不到理赔。
也有一种传言“这个问卷是预防道德风险骗保的，几年内没住过院就没事”，将信将疑完成投保，省了麻烦。
健康告知的悬疑，貌似不断被揭露，在接近真相前，不妨再回顾它那无声的四幕剧。
1、风险剧
多数人其实不太理解健康告知。
消费者转移风险，保险公司经营风险，所以二者建立关系。
当你希望通过保险转移不可预知的风险，比如大病、身故等，与你擦肩而过的路人也如此，所以你们组成一个团体，筹集资金（缴纳保费），交由保险公司对团体的风险与资金进行经营。
保险公司与生俱来的商业性质，使它在经营风险时，会尽可能考虑自身利益最大化。
对风险把控，则是保险公司最有力的手段。
风控，是借贷（金融）业中广为人知的词，用一定措施、方法减少风险事件的发生，或发生时降低损失。
资质与信用，是借贷关系中的两道门，放贷方通过这两点，主要对坏账率进行把控，一些p2p公司倒闭，坏账是最直接的影响。
保险公司的经营风险，影响主要有三点：赔付（发生）率、营业成本、投资情况。因其特殊性，赔付（发生）率的把控，体现在合同成立前，因为它无法阻止疾病、意外等的发生。
如何把控赔付（发生）率，最有效的方式是提前采取一些措施，将发生概率更高的群体排除在外，比如：高龄、风险职业、高于预期风险的保险标的（身体异常导致发生概率比预期值高出）等。
又因保险公司的风险把控者不会直接面对消费者，他们无法掌握更多信息。所以通过投保单提出信息询问，比如：出生年月日、职业、健康告知、收入等。
设置一道道门，以解决他们信息不对称的弊端。
健康告知，则是其中一道门，如果不涉及健康告知事项，则可以直接进门；如果涉及健康告知，到一边接受‘安检’，进一步考量赔付（发生）率，是否让你通过，或者其他方式通过。
前面提及，路人与你组成一个团体进行风险转移，如果任何人都能随意进门内，当你发现一部分人本身风险就偏高，而和你交一样的入门费，你会觉得不公平。（健康告知也附有公平性原则）
医保，我们不陌生，已非常普及，十几亿人汇聚资金交由政府管理，针对就医进行有限报销。与保险公司应对风险的不同是，医保有国库这蓄水池，任何人都可以直接进门内。
所以，健康告知是一道任何人都要过的门，不是一道拦路槛。
2、告知剧
保险告知起源于英国，告知的英文表达是‘Disclosure’。
‘Disclosure’的中文翻译有两个：揭露与告知，一般来讲，揭露为主动揭示，告知为询问后的陈述。
正好应对了现有两大告知形式：无限告知与有限告知。
无限告知：简单理解为投被保险人需要告知其知道或应当知道的一切重要情况，主动揭露之前发生过的异常情况。
有限告知：一般建立在询问之上，投、被保险人仅有义务告知保险公司提出询问的有关情况，不在询问范围内的情况，则无义务告知。
关于健康告知，我国践行的是有限告知，由保险公司通过书面形式（健康告知书/个人情况告知书）明确列举消费者需要告知的事项，不在事项内的情况，消费者无需告知。
*保险法/第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
比如这样的：
华夏人寿常青树重疾险还有这样的：
海保人寿芯爱重疾险这两张图属于典型的重疾险健康告知内容，保险公司列出它们需要了解的情况，进行询问，如有涉及其中情况，则需如实告知，没有涉及，就完全没义务告知。
比如‘芯爱重疾险’的健康告知第3条，问及最近两年内是否因疾病连续住院治疗七天或七天以上，可以理解为：只问询两年内是否住院，住院时长是否超过七天，哪怕两年前有严重疾病住院，或两年内住过院但没超过七天，都不涉及它的健康告知。
甚至，两年前一天住的院，或差一分钟就达到住院七天的时长，都不需要告知。
又比如第4条，2周岁儿童是否体重小于等于2.5kg，早产、难产、呼吸窘迫、脑瘫....或其他遗传性疾病，遇到这类告知，怎么判定是否涉及，以医院、体检机构等资料为准，只有相关资料有对应记录，才需要告知。
因为只有这些权威资料信息，才能确定问及情况的真实，以及保险公司在理赔调查时，也是以这些资料参照为主。
而且这项告知，问询的仅是2周岁以下投保的儿童，大于2周岁，可以跳过这条健康告知。
具体投保时，每款产品的健康告知内容可能不同，而对健康告知最好的把控，直接的方法是按照问询内容进行字面理解，医院、体检等资料考量是否涉及。
如果有涉及，则最好如实告知，将对应的资料：住院病例、体检报告、儿保手册等，提交给保险公司，进行核保。
核保，才是真正意义上的风险平衡。
3、核保剧
健康告知是门，那核保则是道槛，槛的另一边是保险公司核保人员。
这道槛能不能过，怎么过，取决于保险公司的核保人员，也叫保险业的风控专员。
通过核保医学对告知情况，从发生概率角度核定潜在风险；与临床医学不同，它考核的是这些情况未来引发理赔的概率，而不是现阶段疾病、或体检指标异常的危害性。
乳腺结节，临床上多数建议定期复查，危害性不高，恶化成乳腺癌等情况才被重视；
于核保医学角度，核保人员会考量未来理赔概率，比如：没有乳腺结节将来罹患乳腺癌的概率是40%，有乳腺结节，概率可能50%。（数据均假设，非准确）
基于这个情况，核保人员必须要面临选择，有五个选择：
正常承保：接受潜在的风险，或保险公司不觉得这会造成风险。背后的原因可能是：定价时已适当提高费率来补偿；追求保费规模，阶段性放宽对这方面的风险把控等。
除外承保：不保乳腺方面疾病，等于直接剔除会影响的因素，减少保障责任，但不降低保费，其它责任享受保障。把选择权交还给你，如果不接受，只能放弃投保。
加费承保：保障责任不变，调高费率，每年多交保费，同理，看你是否能接受增加成本。
延期承保：延长一个期限，之后再考虑承保，等于一个缓冲期，核保人员先不作决定，一段时候后再看是否具备承保条件。
拒保：拒绝承保，对风险预期较‘悲观’，拒之门外。
作出选择，对核保人员来说，也不是一件容易的事。门槛设置的高低，都需要考虑风险的平衡，过高门槛影响保费规模会给投资带来风险，过低的门槛会加大理赔率。
每家公司、不同的产品、每位核保人员对风险平衡的预期都可能不同，同个情况也许会有不同的核保结果。
涉及健康告知，提交资料进行核保，建议尽可能整理收集好相对完整的相关资料，支持核保人员作出合理的判决。
如果不能正常承保，可以尝试多几家核保，或找到不涉及健康告知的产品直接投保。最后还是不行，在可能会发生纠纷的不安份投保，和安份做个门外人作一个选择。
4、博弈剧
在健康告知与核保面前，我们似乎挺无力。
难免会有人想与之抗衡，事实上，在投保的江湖中，早已上演了一幕幕的博弈。
不告知会如何
年上半年度，保险合同纠纷投诉占总投诉的97.9%，因未如实告知引发的纠纷案件为这占比抹上了浓厚笔墨。
不如实告知，最直接的影响是可能会带来理赔纠纷。
保险有一个最大诚信原则，消费者的诚信主要体现在如实告知，发生理赔时，保险公司如果调查发现未尽如实告知义务，违反诚信原则，一般会拒绝赔付。
哪怕理赔情况与未如实告知没有关联，比如未告知的是乳腺结节，但得的是甲状腺癌申请理赔。因为违反诚信原则，未如实告知，保险公司拒赔存在合理性。
保险法也有规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
合同解除了，保险公司自然就没有履行赔付的责任。
合同解除权限有效时间是两年，过了两年，保险公司就不再有解除权，要承担对应的保障责任。但这不代表过了两年一定可以赔，因为保险公司也可以提出诉讼，通过《合同法》等保护自己，所以具体要看当事法官具体载定。（多数情况保险公司无法胜诉）
从规则上来看，没有如实告知，发生理赔时保险公司一般会拒赔，多数情况消费者不能接受，比如：小情况没告知但与理赔事项毫无关联；没人告诉自己具体怎么告知；健康告知内容看不懂超过能力范围等等。
所以纠纷接踵而至，需要申请第三方仲裁，或法院起诉，对于最后能不能赔，也是未知数。（多数情况过了两年会支持理赔）
保险公司为什么不主动调查
成本和利益的选择。
奔驰维权事件数登热门，视频的第一句话是：“如果那样有用，我也不会这样”，‘那样’的背后是讨个说法、解决方案的成本甚至比损失还高。
换个角度，如果保险公司对每一份投保单都进行调查，它需要付出的成本难以估算，更难估算的是责任都会偏向保险公司，如果调查出现瑕疵，消费者零责任，其中的损失都得由它承担。
另外一个角度，如果保险公司深入调查，可能会存在不少拒保件，直接影响保费规模，间接影响保险公司投资运作的利益。
所以在最大诚信原则的笼罩下，通过健康告知询问的方式，是保险公司基于成本和利益的一个选择，而处理理赔纠纷的成本，不高。
作为商业机构，这也许是它最好的选择。
告知究竟怎么把控
投保前去做个体检，交给保险公司，主动帮保险公司调查自己，貌似可以规避麻烦事的发生。
把所有发生过的情况统统告知，一揽子资料提交上去，将纠纷的可能抹杀在摇篮里。
两种做法在博弈中，无疑是将底牌向对手主动揭露，都不可取。取胜，往往靠的是精准出招。
对告知的把控，只需一招：涉及才告知，医院、体检机构等地方，留有记录资料，过往曾经发生过的事项为主。
如果担心这样会不会引发以后纠纷，不妨想想，为什么保险公司的健康告知不这样写：请把你曾经所有大大小小的身体异常等情况告知我们。或者保险公司怎么举证你没有进行如实告知。
保险公司是风险经营者，不是埋没者，对属于保障范围，合理进行健康告知的理赔标准件，一定是正常理赔，大可放心。
5、落幕
无论是否可以很好把握健康告知，对我们来说，最重要的是做好自己的事。
既然有这规则存在，理应遵循，合理做好健康告知的如实告知，对于清晰不定的事项，可以询问专业人士。超过能力范围，也可大大方方进行投保。
如中国面对美国发起的贸易战，态度鲜明：不愿打，但也不怕打，必要时不得不打。
不涉及健康告知，则无需告知；涉及健康告知，合理进行告知，保险公司不会制造没必要的麻烦，如果它挑起纠纷，拿起法律这把利剑，不怕打，勇敢冲锋。
健康告知落幕的字幕，用一句慷慨激昂的陈词颇为合适，这句话时刻可以点燃无数中国人积蓄的能量：
‘我们不惹事，但也不怕事’
全文完